La banca británica no tiene sucursales.
Anne Boden comenzó su carrera en la banca en 1981. Después de ascender de rango, en 2012 se convirtió en directora de operaciones de Allied Irish Banks.
Mientras ayudaba a recoger las piezas después de que los bancos de Irlanda habían explotado su economía, comenzó a pensar que la banca necesitaba una reforma de raíz. E incluso mientras los banqueros estaban distraídos por las consecuencias de la crisis financiera, el mundo en general estaba cambiando. "La gente estaba ejecutando sus vidas en los teléfonos móviles", dice ella. "Vivían en las redes sociales y compraban música en Spotify, y los servicios financieros no se habían puesto al día". A finales de 2013, renunció a viajar y visitar los bancos más innovadores que pudo encontrar. Pero parecían estar simplemente «parchando» sus sistemas informáticos y cerrando sucursales, en lugar de repensar sus modelos de negocios. Comenzando de nuevo, concluyó, era la única manera de hacer algo mejor. Así que decidió lanzar un "neobank" digital, Starling, en Gran Bretaña. Desde que obtuvo una licencia bancaria en 2016, ha abierto 520,000 cuentas personales. Starling es uno de una multitud de neobancos en Europa que apunta a permitir que los nativos digitales se adhieran con sus teléfonos móviles. Gran Bretaña tiene el mayor número, así se han otorgado unas 15 licencias desde 2005. Estos nuevos bancos están capturando un tercio del crecimiento de nuevos ingresos en Gran Bretaña, dice Alan McIntyre de Accenture, una consultora. Todos están recaudando grandes cantidades de capital y viendo crecer el número de clientes a gran velocidad. Según una encuesta realizada por finder.com, un sitio web de comparación de compras, el 9% de los adultos británicos, y el 15% de las personas de 18 a 23 años, ahora tienen una cuenta de neobanco.
Monzo ha abierto 1.6 millones de cuentas nuevas en Gran Bretaña, con 30,000 más cada semana. Revolut, que comenzó ofreciendo divisas y luego agregó una licencia de dinero electrónico, ahora tiene una licencia bancaria en Lituania y pronto tendrá protección de depósitos y podrá ofrecer crédito en toda la zona euro. n26 (llamado así por la cantidad de cubos que forman un cubo de Rubik), que se lanzó en Austria y Alemania en 2015, ahora se encuentra en 24 países europeos. Starling se está moviendo hacia la "banca como servicio": permite a las empresas realizar actividades como los pagos mediante el manejo de las partes reguladas. Las sucursales se están cerrando y los clientes se están volviendo más entusiastas con los productos financieros digitales en muchos mercados desarrollados. Pero los neobancos han florecido particularmente en Gran Bretaña. Una de las razones es que la reputación de los bancos de alto nivel fue aún más arruinada en Gran Bretaña que en otros lugares, no solo por la crisis financiera sino también por la venta indebida de pólizas de seguro en la década de 1990, por la que se pagó una compensación de más de 34 mil millones de libras (44 dólares). Otra es que el regulador, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), está interesado en los nuevos participantes. Tiene el mandato no solo de proteger la integridad del sistema financiero sino también de promover la competencia. Cuando el FCA establece la política, dice Chris Woolard, su director de estrategia y competencia, considera "no solo el riesgo de que sucedan cosas malas, sino el riesgo de que las cosas buenas no". El enfoque de Gran Bretaña para la innovación financiera también ayuda a Fintechs a avanzar paso a paso hacia el estado del banco. Sus reglas de "banca abierta" fueron determinadas en parte por una investigación en 2016 sobre el mercado de banca minorista que concluyó que se necesitaba más competencia. Incluyen una interpretación especialmente amigable para la tecnología financiera de la "directiva de servicios de pagos revisada", una regla de la UE que requiere que los bancos otorguen a terceros acceso directo a la información de la cuenta (con permiso del titular de la cuenta). El objetivo es alentar a las nuevas empresas que ofrecen servicios de pago, agregación de cuentas y similares. Desde 2016, la FCA ha desarrollado una "caja de arena" para la innovación financiera. Dos veces al año, alrededor de 25 empresas pueden inscribir a clientes para un nuevo producto o enfoque operativo, con una divulgación completa y una garantía de que no perderán si las cosas salen mal. Las empresas deben cumplir con todas las medidas prudenciales usuales y los controles de lavado de dinero, fraude, etc., pero se les otorga permiso para innovar dentro del espíritu de las reglas. El Sr. Woolard hace una analogía con los ensayos farmacéuticos, donde se prueba un nuevo medicamento contra el tratamiento estándar para una enfermedad. Las empresas parecen valorar la oportunidad de demostrar a los inversores que su enfoque funciona en un entorno regulado, dice: las aplicaciones para la caja de arena exceden la cantidad de lugares en un factor de tres. El enfoque se ha extendido: más de una docena de reguladores en otros lugares han establecido cajas de arena en los últimos años. Los neobancos tienen dos grandes ventajas de costo: la ausencia de sucursales y su software actualizado basado en la nube. Las sucursales y el personal asociado son responsables de hasta la mitad de los costos de un banco de primer piso. Y si aún se está ejecutando en un mainframe heredado, es probable que tres cuartas partes de su presupuesto continúen "manteniendo las luces encendidas", dice Dharmesh Mistry de Temenos, que vende software bancario nativo de la nube. Los expertos de la industria dicen que un banco convencional tiene que ganar en la región de $ 200-400 al año por cliente para compensar, y cada nueva cuenta agrega un costo marginal significativo. Para un neobanco, incluso incluyendo el desarrollo de productos, la adquisición de clientes, etc., la cifra equivalente es de alrededor de $ 50-60, y el costo marginal de mantener cada cuenta adicional es cercano a cero.
Las economías de escala están fomentando una carrera para el crecimiento global. Starling se está mudando a la zona euro, con base en Dublín. El plan de respaldo posterior al Brexit de Monzo también es una licencia irlandesa, y Revolut está ingresando a varios países de Asia. En Singapur, dice Rishi Stocker, quien está liderando la expansión de Revolut, el regulador parece más interesado en apoyar a los operadores tradicionales que en alentar a los competidores. Pero la gran población nacida en el extranjero de la isla la convierte en una propuesta atractiva para un banco con una reputación de cambio de divisas barato. Los australianos, con su inclinación por los viajes, también son un objetivo atractivo. Y Japón solo está pidiendo ser interrumpido, dice el Sr. Stocker. "Los bancos existentes son muy caros y la mayoría no tiene aplicaciones ni aplicaciones de escritorio", n26 y Revolut están abiertos a sus planes de ingresar a Estados Unidos; Starling y Monzo son menos próximos. El puñado de retadores locales, como Simple y Moven, se ha visto obstaculizado por el mosaico de regulaciones federales y estatales, y reglas que hacen que sea difícil operar sin sucursales. Al igual que los nativos, los recién llegados asumirán la responsabilidad del servicio al cliente al asociarse con bancos locales de "marca blanca", cualquiera de las varias docenas de bancos con licencia que se especializan en llevar a cabo actividades reguladas como la retención de depósitos, el manejo de pagos y los préstamos originarios para instituciones a las que les falta una licencia bancaria. La principal crítica de los bancos retadores es que los clientes los usarán simplemente para cercar los gastos discrecionales, y sus salarios seguirán ingresando a un banco de alto nivel. Pero eso está cambiando. Casi dos tercios de las cuentas activas de Monzo tienen al menos 500 libras al mes y una tercera parte tiene 1.000 libras al mes. Más importante aún, se están dando cuenta de que incluso las cuentas secundarias pueden monetizarse de formas novedosas. Todos quieren actuar como mercados, no solo para productos financieros sino también para otros servicios. Si un pago por un viaje de vacaciones de aventura o una factura de un teléfono móvil sale de su cuenta, reflexiona Valentin Stalf, uno de sus co-fundadores, se le pueden mostrar opciones para seguros de viaje o contratos telefónicos. Monzo permite que los clientes pongan dinero en cuentas con intereses que posee Investec, una institución separada (las cuentas corrientes de Monzo no pagan intereses). Está trabajando para ofrecer las mejores ofertas en facturas de servicios públicos e hipotecas de todo el mercado a los clientes cuya tasa fija se está acabando, dice Tom Blomfield, su director ejecutivo, en lugar de dejarlos de manera predeterminada en un producto peor.
"Monzo quiere liberar a sus clientes del 'impuesto de lealtad'", dice. "Hay muchas industrias en el Reino Unido donde se obtiene un año a un buen ritmo y luego se transfiere a una basura". Un modelo de negocio de hoja de balance que depende más de la venta de productos de terceros que del reciclaje de depósitos en nuevos préstamos requiere un análisis de datos de primer nivel y un servicio sin fricción. Todos los neobancos gastan mucho en científicos de datos y desarrolladores de aplicaciones; implementan actualizaciones frecuentes y ajustan constantemente sus algoritmos de recomendación. Ya que tienen acceso a los datos de la cuenta y ya han verificado las identidades de sus clientes, las referencias a proveedores de terceros podrían realizarse mediante huellas dactilares o reconocimiento facial, tan simple como comprar en Amazon con un solo clic. Para que todo esto funcione, los clientes deben confiar en su banco. Esto significa que no hay cargos más sigilosos, como permitir que un pago programado los ponga en rojo y cobrar una tarifa, en lugar de alertarlos por adelantado. "Lo más exitoso de estos nuevos bancos es que están del lado de los clientes", dice McIntyre de Accenture. "La posibilidad es desvanecer la construcción de su modelo de negocio en el hecho de que los clientes cometen errores".
Fuente:
The Economist. Edición América Latina. MAY 4TH–10TH 2019 2019. Página 94.
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En este blog escribo como Ing.Jorge Verduzco Murga, pero en este otro
te platico de todo lo que cae en mis manos y que considero que vale la
pena que le pongas atención.
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